Prowadzenie firmy zawsze wiąże się z odpowiedzialnością. Wystarczy błąd pracownika, uszkodzenie mienia klienta, źle wykonana usługa albo zdarzenie na terenie prowadzenia prac, aby pojawiło się roszczenie opiewające na znacznie większą kwotę niż wartość samego kontraktu.
Dlatego pomagam przedsiębiorcom dobrać ubezpieczenie OC działalności gospodarczej do rzeczywistego zakresu działalności, zawieranych umów i ryzyk charakterystycznych dla danej branży.
Jedna szkoda może kosztować więcej niż roczna składka
OC firmy ma przede wszystkim zabezpieczać przedsiębiorcę przed finansowymi konsekwencjami szkód wyrządzonych osobom trzecim.
W zależności od zakresu polisy i zastosowanych klauzul ochrona może dotyczyć m.in.:
- szkód osobowych – gdy w związku z działalnością firmy ktoś zostanie poszkodowany,
- szkód rzeczowych – gdy uszkodzone zostanie cudze mienie,
- szkód powstałych podczas wykonywania usługi,
- szkód ujawnionych po zakończeniu prac lub wykonaniu usługi,
- mienia powierzonego firmie,
- odpowiedzialności za działania pracowników lub podwykonawców,
- szkód związanych z produktem,
- odpowiedzialności wynikającej z zawartych umów i kontraktów,
- a w odpowiednio rozszerzonych wariantach również niektórych czystych strat finansowych.
Każdy z tych elementów może wymagać osobnego rozszerzenia ochrony, dlatego samo określenie „mam OC firmy” jeszcze niewiele mówi o rzeczywistym zakresie polisy.
OC działalności powinno być dopasowane do firmy
Innego ubezpieczenia potrzebuje biuro, innego firma usługowa, produkcyjna, transportowa czy wykonawca realizujący kontrakty budowlane.
Dlatego przed przygotowaniem oferty analizuję m.in.:
czym zajmuje się firma → dla kogo pracuje → jakie realizuje kontrakty → jakiej wartości szkoda może powstać → jakie wymagania stawiają kontrahenci.
Dopiero wtedy można dobrać odpowiednią sumę gwarancyjną oraz potrzebne rozszerzenia.
Standardowa polisa może nie wystarczyć
To szczególnie ważne w przypadku firm realizujących większe kontrakty.
W umowie z kontrahentem mogą pojawić się obowiązki i odpowiedzialność, których podstawowy zakres OC nie obejmuje automatycznie.
Warto więc sprawdzić m.in.:
- czy polisa obejmuje OC kontraktowe,
- czy chronione jest mienie powierzone,
- co dzieje się ze szkodą powstałą po wykonaniu usługi,
- czy ochrona obejmuje odpowiedzialność za podwykonawców,
- jakie obowiązują podlimity,
- jaki jest zakres terytorialny,
- jakie zastosowano wyłączenia odpowiedzialności,
- czy potrzebne są dodatkowe klauzule wynikające ze specyfiki działalności.
Szczególnie ważne w branży budowlanej
W przypadku firm budowlanych jedno zdarzenie może uruchomić całą serię kosztów.
Uszkodzenie instalacji, zalanie obiektu, zniszczenie mienia inwestora, szkoda wyrządzona innemu wykonawcy czy wypadek osoby trzeciej mogą oznaczać roszczenia liczone w dziesiątkach lub setkach tysięcy złotych.
Dlatego w tej branży zakres OC powinien być analizowany również w odniesieniu do konkretnych kontraktów i zapisów umownych, a nie wyłącznie na podstawie nazwy działalności wpisanej do polisy.
Najtańsze OC nie zawsze jest najtańszym rozwiązaniem
Różnica w składce może wynosić kilkaset złotych.
Różnica w zakresie ochrony – setki tysięcy.
Dlatego przy porównaniu ofert sprawdzam nie tylko cenę, ale przede wszystkim:
sumę gwarancyjną → zakres podstawowy → klauzule dodatkowe → podlimity → wyłączenia → udział własny → wymagania kontraktowe.
Dopiero takie porównanie pokazuje, która oferta rzeczywiście lepiej zabezpiecza firmę.
Polisa powinna chronić firmę, a nie tylko spełniać wymagania kontrahenta
Certyfikat OC można wysłać klientowi w kilka minut.
Prawdziwy test polisy przychodzi jednak dopiero wtedy, gdy pojawia się szkoda.
Dlatego moim celem jest takie dobranie ochrony, aby przedsiębiorca wiedział co ma ubezpieczone, gdzie kończy się odpowiedzialność ubezpieczyciela i jakie ryzyko nadal pozostaje po stronie firmy.
Masz OC działalności. Ale czy masz ochronę adekwatną do ryzyka swojej firmy?